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　　杨科

　　现任中国民生银行信用卡中心总裁。历任中国民生银行业务发展部副总经理、银行卡部总经理、零售业务部总经理。

　　他在零售业务理论、信用卡理论及实践方面具有丰富的经验，是民生银行借记卡和信用卡的创始人，也是倡导中国信用卡民族品牌的第一人。曾长期在中国人民银行研究机构工作。是美国西弗吉利亚大学工商管理硕士，曾担任过VISA国际组织亚太区芯片卡业务顾问。

　　东方早报理财一周记者/陈珺

　　就在近日腾讯网主办的“中国信用卡市场发展前景与展望”论坛上，民生银行信用卡中心总裁杨科，尖锐地指出了中国信用卡业发展中的几大问题：成本极高、收单混乱、监管无法可依。而这些问题也直接导致了信用卡发展的“畸形”现状。

　　然而，生存往往是“痛并快乐着”的。在论坛后的第三天，民生银行豫园联名信用卡正式向全国发行，杨科也带着对“新生儿”的无限期许致上了祝福的贺词，在这一刻，他的话显得既欣慰又沉重：“6月16日，民生银行信用卡3岁了，已经发行了560万张信用卡，未来的路还很长。”

　　发卡成本不低于百元

　　理财一周：在最近腾讯网主办的信用卡展望论坛上，您大胆地指出了中国市场信用卡投入极大、成本过高的现象，并且指出信用卡应该收取年费，这个观点有没有依据？

　　杨科：信用卡的投入确实是非常大的，我们可以算一笔账。

　　客户填写的申请表，需要设计印刷费；填写好的表格要统一寄至北京的民生银行信用卡中心，需要邮寄费；信用卡中心进行系统集中录入、集中审批和系统管理，需要系统账户费；我们的卡片制作是外包给银联认可的制卡厂，需要卡片制作费；然后卡片邮寄给全国各地的客户，需要邮寄费；以后每个月还要给客户寄账单。就以上这些费用，每张卡大约需要60元人民币。要知道，这是目前的情况，在我们卡中心成立之初，每张卡的费用高达200多元，现在随着信用卡持卡人的增加，均摊下来的成本已经相对少了很多。

　　除了卡片成本费用，交易系统还要收费。现在民生银行信用卡的交易系统是外包给中国银联的，只要有客户办一张卡，银行就要向银联缴纳每年20元的账户费。另外，每张信用卡只要操作一次刷卡、提现或查询业务，哪怕在民生银行本行的取款机上操作，我们也要向银联系统缴纳大约每笔几角钱的费用，注意这些费用不是由客户支付的，而是银行支付给银联的。

　　以上所有这些费用还不包括新卡推广的广告费、印刷品费、促销活动短信费、电话平台的一系列费用、银行各网点处理交易的成本，还有客户代表的佣金等等。

　　所有这些费用在国外实际上就是银行向客户收取的年费，但在中国大多数银行其实是不受的，也就是说，银行通常都对信用卡免年费，这对银行的收益产生很大影响。

　　了解了这个行业，你说，信用卡该不该收年费呢？