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丁克家庭的养老健康规划
来源：大众理财顾问
陈女士早年患有糖尿病，无法生育，眼看着夫妻俩都要步入老年，想想膝下无子，养老全得靠自己，夫妻俩想对家庭资产进行盘整并做一个理财 (资讯,论坛,产品) 规划，为自己的养老和医疗早做打算。
家庭状况
陈女士，47岁，某单位职工。丈夫，刘先生，49岁，为某企业中层管理人员。
资产：夫妻俩共有房产2套，市值约为300万元，一套用于出租，月租金为3000元。陈女士年收入为4万元，刘先生年收入为10万元。目前有存款10万元，基金 (资讯,净值,排名,论坛) 10万元，无负债。
支出：每年家庭日常支出约为4万元。由于陈女士患有糖尿病，每月医疗费需自付约800元。
保障：夫妻俩均有基本的社保，无商业保险 (资讯,产品,论坛) 。由于陈女士身体状况不好，因此医疗费用是一个不小的开支。
理财需求：
1. 筹备足够的养老费用；
2. 健康医疗方面的规划
3. 目前家庭如何理财？
家庭财务状况分析
陈女士家庭的净资产为320万元，无负债。每年可结余资金为12.6万元。通过分析陈女士家庭的资产负债和收入支出情况，得出该家庭的财务诊断分析结果见表1。可以看出，目前陈女士家庭的收支比较平衡，财务状况比较健康。最大的问题是陈女士家庭的储蓄率偏高，资金不能有效运转，实现增值。其次，流动性比率严重高于经验值。另外，保障计划中只有基本的社会保险，对于家庭来说明显缺乏相应的保障。
表1 家庭财务分析诊断表
注：流动性资产是指现金及现金等价物。
理财分析
结合陈女士家庭财务状况分析，可将该家庭的理财目标分为短期、持续性和长期3类。
短期目标
家庭备用金可以保证在出现意外情况下，家庭有充足的资金来应对，因此需要留存一部分流动性较强的资金，一般为家庭月支出的3～6倍。建议陈女士将3万元作为家庭备用金，可采取一部分定期储蓄，一部分购买货币基金的方式来完成该项资金的储备。
持续性目标
对于陈女士家庭来说，保险保障是一个持续性的理财目标。
丈夫是保障重点 作为家庭顶梁柱的刘先生，一旦出现意外，将直接影响到家庭的整个财务状况。因此，丈夫刘先生是重点保障对象。
目前的社保基本可以覆盖重大疾病费用的一半左右，参考重疾医疗费用的经验数字，假若刘先生患了重病，为保证他能够接受良好的治疗，设定医疗费用为15万元；同时在刘先生患病期间，家庭的收入将会大打折扣。为减轻陈女士的压力，并考虑到她治疗糖尿病费用的刚性需求，设定这部分支出为10万元。由此推出刘先生的保险金额应当最少为25万元。市场上的重疾险一般都同时含有寿险保障，只要再附加一定的意外险，刘先生的保障就比较周全了。
妻子的医疗费用要考虑 众所周知，糖尿病一旦患上就很难根治，需要一直不断地进行调理、治疗，同时还有可能引发一系列的并发症。目前大多数保险公司对糖尿病都不予承保。在健康医疗规划方面，需要给陈女士做好长远的规划。建议陈女士采取投资增值的方式，来筹备医疗费。考虑到这笔资金是不断持续的，且随着年龄的增长会有增大的趋势，因此可将该资金的筹划与养老规划合并考虑。
长期目标
陈女士家庭的长期理财目标是养老规划。因为他们夫妇二人膝下无子，更加需要充足的养老金来保证夫妻俩退休后的生活质量。
国家近期有调整退休年龄的可能性，因此可以假设陈女士和刘先生都在11年后退休。陈女士的慢性病会经常就医，花销增大，因此医疗费用会由现在的每年1万元，增加至每年2万元（现值）。如保持现有的生活质量，陈女士家庭在退休时每年的基本支出约为4万元（现值）。因此，夫妻俩退休时每年的总支出约为6万元（现值）。
根据统计数据，我国自1980年以来的年平均通胀率为5.92%，未来我国再次出现恶性通胀的可能性不大。因此在进行计算时，通胀率按照4%来考虑。同时，退休后应该以稳健投资为主，因此假定陈女士家庭退休后扣除通胀后收益率为1%。
中国国家社科院2007年推出的《中国可持续发展总纲(国家卷)》中，提到2050年我国的平均人口寿命将达到85岁。因此将陈女士夫妻俩的退休规划截止时间设定为90岁。通过计算可以得出，陈女士家庭的养老金缺口为104.2073万元。（见表2）
表2 退休金缺口额 （单位：万元）
理财规划
通过分析，陈女士家庭需要有2万元的银行 (资讯,论坛) 存款以及1万元的货币市场基金作为现金规划的投资组合。刘先生需要投保两全保险附加重大疾病和意外险，保额为25万元，每年需交保费10870元，期缴10年。陈女士需要购买一款投连险来保证自己和丈夫60～90岁的养老费用，可以一次性投资17万元，另外每年定投77268元（见表3）。
陈女士家庭财务较为充裕，在养老规划中并没有将社会养老金考虑在内，他们每年还有4万元左右的结余，可以适当提高自己的生活质量，或者将这些资金进行储蓄再投资。
具体规划
表3 投资组合表 （单位：万元）
