理财首页   |   基金   |   银行   |   保险   |   外汇   |   期货   |   黄金   |   规划   |   创业   |   基金中心   |   估值   |   滚动   |   理财大学

　　第四届北京国际金融博览会于11月13日-16日在北京展览馆举行，MSN理财频道作为参展商特邀基金、银行、保险等专家就近期市场热点结合投资理财话题进行了访谈，以下为明亚保险经纪有限公司总裁助理黄婧女士的现场访谈报道。

　　特约编辑 王婷

　　始于美国次级房贷的危机已经演化成了一场波及全球的金融海啸，而且还可能进一步恶化为全球性的经济危机。此次席卷全球的金融动荡，冲击着投资人的生活，不仅是普通投资者，即使是一些机构和专业人士也在此次危机中遭受了前所未有的损失，资产缩水半数以上的案例比比皆是。家庭该如何理财？该如何购买保险？在本届金博会“金融动荡时期的家庭财务安全”理财大讲堂结束后，MSN理财频道特约编辑采访了曾任职于麦肯锡公司的明亚保险经纪有限公司总裁助理黄婧女士。

　　特约编辑：您对家庭理财有什么样的理解呢？

　　黄婧：对金融动荡的承受能力是考验家庭理财观念是否成熟的重要指标。对于已经未雨绸缪地安排好近2、3年现金流的家庭，真的应该恭喜他们。因为家庭的财务目标往往并不是短期的，很少有家庭是为了短期内购买一所豪宅或者年底去欧洲旅游这样的财务目标来理财的。家庭理财基金大部分是为了子女的教育储备金、夫妇的养老基金这样十年后、甚至几十年后才要使用的资金做的规划。当下投资回报不好，只要经济的整体走向还是好的，就可以选择等候一个理想的时间点来变现投资获得较好的回报。对于资金流动性的低要求本身就是一个家庭理财抗拒金融动荡的有利条件。这也是很多机构都是讲的长期投资观念。

　　特约编辑：那么长期投资应该注意什么呢？

　　黄婧：长期投资的实施也是有条件的，条件就是你可以在中短期内不需要调配那些当前收益不那么理想的投资资金。首先就是“量入为出”，在投资时用即使短期无法使用也不会影响正常生活的那笔资金。其次，就是你不可以有事先不可预计的大笔支出。这一点是比较困难的。从这一点上来看，在家庭的各项大笔支出中，疾病和意外的风险最难控制。因为如果经济状况不好，之前想买的大房子可以先不买，想去的旅游可以放到明年，但是如果身体出现了问题，你却不可以因为经济不好就不医治。而你当然不能决定和事先预计医疗费用的多寡。

　　在经济动荡的时期，家庭对于财务动荡的承受能力降低，尤其是危机发生时持有的现金越少风险的承受能力就越薄弱。但是持有大量现金也不是办法，因为现金会不断贬值。这就需要运用金融工具的不同特性来构建家庭的财务安全防线。

　　特约编辑：在众多的金融工具中，保险产品扮演什么角色呢？

　　黄婧：保险产品的特殊性就是运用小额的资金在风险发生时获得大额的资金支持。以一个30岁的人为例，用每年1000元左右的保费就可以获得重大疾病发生时10万元的资金，也就是说持有了这样的保险产品，就相当于节省出9.9万元的疾病应急储备金需求。这就是一种资产置换，盘活家庭资金的财务安排。

　　有的朋友可能会说，我是有社保的，甚至我的公司也为我购买了很好的保险，不需要单独再考虑这个问题。但是，如果仔细阅读社保的条款，可以看到北京市17万的医疗保险中每个单项都是有起付线的，低于起付线的比例需要自行承担，而即使是起付线以上的部分也是政府和个人比例承担，而实际医疗费用中，又会有多少需要个人承担呢?

　　最好的办法就是在你还是一个健康的个体的时候加入商业健康保险计划。现在很多医疗报销型产品都具备“保证续保”的特别功能。也就是说如果你在健康时购买了这个产品且度过了期限，之后即使患病，保险公司也不能拒绝你的投保，或者调高保费。这只是保险产品创新中的一个例子，这个例子也说明在选择金融产品的过程中关注条款细节，选择适合资金需求的产品的重要性。

　　特约编辑：许多朋友在想投保时都不知道该如何选择保险公司和产品，对此您有什么建议呢？

　　黄婧：截至2008年6月，中国市场上已经拥有了54家人身险公司，销售超过1500种人身险产品，而财产险公司更是不计其数。根据保监局数字，在北京地区，目前人身险公司已经超过了40家。在座的朋友也一定或多或少的收到过保险公司的电话或者短信。但你们有没有真的购买呢？我相信是少数。为什么？应该说是不信任。金融产品相对复杂的条款让普通客户很难自行挑选出最适合自己的产品。而单一一家公司的营销员往往会突出产品的优势，避谈产品的不足，让人难以抉择。

　　大家需要的是一个能够汇集多家保险公司多种产品的平台，同时真正站在您的立场上，“货比三家、量身定做” 的专业服务。明亚保险经纪公司是国内第一家也是最大一家专注于寿险的经纪公司。明亚经纪人提供的每个家庭风险管理方案都是按照您的需求量身定做。我们的经纪人结合先进的寿险专家咨询系统，对多家公司不同类别的产品分析，组成保险组合方案推荐给客户，其综合性价比优势是单一保险公司或产品所无法比拟的。在提供同样保障利益的前提下，我们的方案为您平均节省10－30％的保费支出。

　　特约编辑：您刚才提到寿险专家咨询系统，这个具体是个什么样的系统呢？如何运作呢？

　　黄婧：明亚针对保险购买模式研究了 “保险购买五步曲”。第一步打破向客户单刀直入介绍产品的传统禁锢，转而对客户的保险需求进行全面分析，并由此了解到客户家庭组成、对保险的认知程度、投保状况、对保险公司的偏好等信息，在此基础上进行保险公司分析与产品分析，综合分析结果形成方案推荐，最后由此生成额度测算。在这种方式下，明亚有三方面力量来支撑这五步曲的最终构思。包括明亚的研究发展部门、IT技术部门以及直接面向客户的业务咨询部门。

　　通常人们习以为常的保险咨询方式是，一个客户告诉咨询师，想为孩子买教育方面的保险产品，预算花费为3000元，咨询师就从自己熟知的产品库里查找出相关价位的产品。而按照明亚设计的“五步曲”，首先是分析客户真正的需求，根据给客户一问一答的咨询填表资料中，明亚后台的IT系统对其需求进行迅速响应，并在后台海量数据库中提取最符合客户需求的保险公司信息与产品信息，在经过系统自动运算，综合分析得出单个产品的推荐方案以及几个备选方案，同时对这些方案给出相应的预算额度。在明亚内部，将这种海量数据运算称为RBI分析模式，这也被其看作能为客户提供客观专业咨询的最为核心的数据分析算法。

　　这种通过系统建模，海量数据存储分析与挖掘的方式，明亚后台的系统就如咨询师的一个知识库，能为客户提供明晰的方案比较曲线，以及数字图表等直观易懂的方式，但这种工具是为人所用，能够做到人机交互。